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浙江电子健康卡与医保卡“两卡融合 一网通办”[ 2019-07-16 ] - 浏览70

  “真的可以只带手机,就能看病了!”在浙江省人民医院的门诊,市民赵先生在志愿者的帮助下,在手机上完成了浙里办APP“健康医保卡”的绑定。

  自此,赵先生只需要在手机上打开这张“健康医保卡”,从预约挂号,到就诊付款,再到检查取药,以及调阅在杭省市医院检查检验共享信息就能够通通实现了。

  “以前患者到医院看病,要拿病历本、医保卡,还要拿各种检查单,有时忘记拿了还要再重新做检查,很不方便。现在只要一部手机,医生就可以看到他在其他医院的就诊记录和检查单,既节约了看病时间,又避免了医疗资源的浪费。”浙江省人民医院院长葛明华介绍。

  

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  据了解,这是浙江医疗卫生“最多跑一次”推出的新举措。2019年,随着省委、省政府“最多跑一次”改革和数字化转型重大项目的推进,省卫生健康委牵头,会同省医保局、省人社厅、省大数据局共同组织开展了电子健康卡与电子社保卡(医保卡)“两卡融合、一网通办”项目建设。

  6月初,该项目在浙江省人民医院率先落地应用。目前,13家在杭省级医院和11家市属医院已全部开通使用。市民可以享受到“全流程、一卡通”的方便快捷就医服务,进一步减少群众挂号、取药、付费等反复排队时间,形成线上线下医疗卫生、医疗保障服务闭环,让群众看病就医“少跑”“近跑”“不跑”。

  计划在10月底前,该服务将以市为单位实现全省全覆盖。

  

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Uber与西班牙对外银行及万事达卡合作为当地司机提供借记卡[ 2019-07-16 ] - 浏览61

  据路透社墨西哥城报道,优步科技公司(Uber)与西班牙对外银行(Banco Bilbao Vizcaya Argentaria,BBVA)和支付处理商万事达卡(Mastercard)合作,面向墨西哥司机推出一款借记卡。Uber的一位主管7月2号表示,公司的这一新举措是为了在现金充裕的墨西哥推广银行业务。

  “Uber希望在墨西哥帮助推广金融服务,”Uber墨西哥公司总经理弗德里科·拉内罗(Federico Ranero)在产品的推广活动上说道。

  拉内罗表示,这是Uber首次在美国境外推出借记卡产品。这款借记卡将会在6个城市上线,包括墨西哥城、提华纳(Tijuana)、蒙特雷(Monterrey)、普埃布拉(Puebla)、梅里达(Merida)和瓜达拉哈拉(Guadalajara),并且最终将扩展到墨西哥其他地区。

  BBVA开放银行业务主管卡洛斯·洛佩斯·莫特祖马(Carlos Lopez-Moctezuma)表示,司机可以直接使用这款借记卡,而不需要支付任何佣金。

  因为墨西哥半数以上的人口都没有银行账户,Uber和其他科技公司不得不寻求新方法以在这里开展业务。就连墨西哥总统安德烈斯·曼努埃尔·洛佩斯·奥布拉多尔(Andres Manuel Lopez Obrador)在演讲中都经常提到,他本人也没有支票账户和信用卡。

  拉内罗表示,Uber的合作司机必须拥有银行账户才能接收工资,为此Uber墨西哥公司35%的工作人员都去银行开了户头。

  Uber与BBVA达成合作之后,司机能够直接在Uber应用程序上开设账户,而不需要亲自到银行去,洛佩斯·莫特祖马表示。许多专家认为,造成墨西哥银行账户普及率低的原因有两个:一是银行排队等候的时间长,二是银行农村分行的短缺。

  拉内罗在活动后的一次采访中表示,在推出此类银行卡的同时,Uber的服务将继续支持现金支付。

马来西亚本地银行首次发行银联信用卡[ 2019-07-16 ] - 浏览55

  银联国际宣布,与马来西亚主要商业银行之一大马银行(AmBank)合作,大规模发行银联白金信用卡,这是马来西亚本地银行首次发行银联信用卡,预计3年内,这一卡产品的发行规模将占大马银行存量信用卡的20%。

  近年来,东南亚银联卡业务本地化不断加速,东盟10国已全部发行银联卡,累计发行量近3000万张,包括借记卡、信用卡,以及高端卡、旅游卡、商务卡等多类卡产品,满足不同市场消费者的差异化支付需求。今年以来,东南亚发行的银联卡交易有9成发生在本地,说明银联卡已成为东南亚居民的重要支付选择。

  在马来西亚,当地银联卡受理覆盖率已达90%。以此为基础,银联国际将服务范围拓展至本地居民,先后与当地大众银行、中国银行、中国工商银行合作发行银联卡。同时,银联国际携手本地通讯集团Axiata、U Mobile,通过其钱包APP,开展电子化发卡,为本地持卡人提供移动支付服务。

  此次银联国际与大马银行合作,计划发行十余万张银联白金信用卡,进一步提升对马来西亚居民的服务能力。这一卡产品搭载了专属礼宾、酒店预订、全球支援等增值服务与高端卡权益,部分服务为当地“首创”。如持卡人可在吉隆坡主要购物中心贵宾厅享受礼宾服务,“银联”以此成为马来西亚首个推出市内贵宾厅服务的卡品牌。下一步,双方还将在移动支付领域开展合作,未来大马银行推出的钱包产品将支持银联卡绑卡。

  在东南亚各国,银联卡的业务本地化成果正逐渐显现。在老挝、缅甸,银联卡发行规模已居卡品牌首位;盘谷银行等7家泰国本地主流机构已发行银联卡;在印尼,当地最大的银行BCA银行正计划发行银联白金卡;银联卡还成为了菲律宾马尼拉市的市民卡,推动当地普惠金融发展。

 
深圳车主可免费办理ETC卡 今年底实现汽车安装率80%以上[ 2019-07-11 ] - 浏览85
 

  众所周知,记者从深圳市交通运输局获悉,为加速全市高速公路ETC推广应用,深圳已出台相关实施方案,目标是至今年底,全市ETC用户新增86.67万户以上。目前,市民已可实现免费安装ETC。

  据介绍,此前,国务院办公厅于今年5月印发《深化收费公路制度改革取消高速公路省界收费站实施方案》,明确今年年底前要基本取消全国高速公路省界收费站,确保各省(区、市)高速公路入口车辆使用ETC比例达到90%以上,同时实现手机移动支付在人工收费车道全覆盖。为落实相关要求,深圳市出台了相关推动ETC发行实施方案。其中提出,为确保实现广东省2019年底前取消高速公路省界收费站的目标,加快深圳高速公路ETC推广应用,要实现到2019年底,全市ETC用户新增86.67万户以上,全市汽车ETC安装率达到80%以上,通行高速公路的车辆ETC使用率达到90%以上。

  记者从深圳市交通运输局了解到,目前深圳已实现了ETC的多渠道免费办理。具体包括:致电服务热线96533预约办理,10辆车以上用户可预约提供免费上门安装服务;全市的加油站、4S店、汽车修理厂、汽车租赁公司、停车场、高速公路出入口和交警办证、违法处理窗口,车管所,车辆检测单位等场地已设置安装服务点,用户可以选择就近安装ETC;此外,中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、邮储银行、交通银行等6大银行深圳分行各营业网点也设置了安装服务点,为车主提供一站式全流程ETC发行服务。

  7月底前,深圳将在各区(新区)建立城区集中安装点,由ETC发行方提供一站式产品发行安装服务;在交警办证、违法处理窗口,车管所,车辆检测单位等场地,也都要设置ETC安装服务点,由ETC合作单位驻点提供ETC发行安装服务,确保新车上牌、旧车年检时安装ETC车载装置。同时,要求全市党政机关及事业单位公务用车、国有企业车辆,以及救护车、消防车、警车、校车、工程抢险车辆、城市管理执法执勤用车等特种车辆全覆盖安装使用ETC。

  自2019年7月1日起,ETC车主将享受全国高速路通行费95折优惠。6月初,国家发改委联合交通运输部印发的《加快推进高速公路电子不停车快捷收费应用服务实施方案》透露,明年1月1日起,除国务院另有规定外,各类通行费减免等优惠政策均依托ETC系统实现。

会员卡的尺寸一般要怎么确定[ 2019-07-10 ] - 浏览57

  众所周知,会员卡尺寸分为两种,分别为标准会员卡尺寸、非标准会员卡尺寸。

  标准会员卡尺寸为:88.5*57mm(含出血位尺寸),成品会员卡尺寸为85.5*54mm,单位是毫米。

  磁条卡:磁条宽度为12.5mm。

  芯片卡:方芯片大小为13*12mm。

  长芯片大小为11*8mm。

  厚度:普通PVC卡标准厚度为0.76(±0.02)mm。

  芯片卡标准厚度为0.84(±0.02)mm。

  非标准会员卡尺寸

  非标准会员卡尺寸的定义:除标准会员卡尺寸外其他任何尺寸均为非标准会员卡尺寸。

  非标准会员卡尺寸您可以自行设定,建议先咨询瑞卡源的相关客服人员,以免你所要的会员卡尺寸超过我们材料的最大尺寸。

浅聊芯片卡发展趋势[ 2019-06-28 ] - 浏览107

  众所周知,芯片卡类似于微型计算机,能够同时具备多种功能。芯片卡在金融、通信、社保、安全证件、交通、教育、医疗健康、电子政务等多个领域得到规模化的发展与应用。以下是芯片卡行业发展趋势分析。

  我国芯片卡行业对外依赖度较大。芯片卡是信息行业最核心和最重要的组成部分。芯片卡一般是指集成电路的载体,也是集成电路经过设计、制造、封装、测试后的结果。业内通常以“芯片卡”来代指“集成电路”。芯片卡被称作是信息时代的“基石”。它是衡量一个国家高端制造能力和综合国力的重要标志之一。由于信息产业的快速发展,我国对芯片卡的需求量非常大。2013年以来,我国每年进口芯片卡的金额就达到2000亿美元(约合 1 万 3 千多亿人民币)以上。2017年更是达到2500多亿美元。2017年我国国内芯片卡产业的年销售额5000多亿人民币。除了直接销售的,还有大量的芯片卡被用于组装加工成各种类型的电子产品,间接进入市场。

  芯片卡行业发展趋势一、个性化需求和发卡的即时性需求将持续驱动个人化设备发展

  随着智能卡应用领域的不断拓展,智能卡的个性化需求亦会持续增长,从而未来智能卡设备中的个人化设备有望进一步增加,个人化相关的软件技术、电子技术与硬件技术也将相应地进一步发展。

  此外,随着社会的不断发展,智能卡用户对发卡服务的及时性要求将不断提升,因此银行等发卡机构除了需要兼顾自身大规模批量制卡发卡的需求,还需满足用户对于即时性、便利性和个性化的需求,即时发卡将会作为银行传统集中发卡渠道的重要补充和发展趋势,发卡地点将扩展延伸至银行分行网点、零售店、大学等公共服务场所。个人化发卡设备会分布到各个发卡点,以满足用户快捷方便的要求。即时发卡适用于多卡种小批量以及个性化卡片的制作,同时也可以满足银行同号换卡、应急补卡的需求。即时发卡需求将会导致新的紧凑式结构设计的桌面型个人化设备需求的增长。

  芯片卡行业发展趋势二、装备产品与技术的国产化

  根据2018-2023年中国芯片卡行业现状、前景、发展趋势分析及投资前景预测报告表明:随着我国信息化进程的深入,IC卡类产品在各行业的应用日益广泛,我国IC卡行业以及相关配套产业也步入了快速发展阶段。目前,国内IC卡企业逐渐掌握了相关核心技术,无论是芯片设计、制造和测试、模块封装、卡基生产、卡片印刷,还是智能卡嵌入式操作系统(COS)和应用软件开发,以及相关废料回收,技术水平和自主创新能力都大幅提升,基本能够满足市场的各类差异性需求,IC卡行业的整体竞争力不断提高。

  以金融IC卡为例,未来,金融IC卡推广将给包括平台建设、技术升级、后台处理等在内的金融IC卡全产业链提供4000亿元的市场容量。可以预期,金融IC卡的发卡数量将出现井喷,这对多年来在这个领域内深耕的国产芯片厂商来说是一个巨大的机遇。尽管目前国内银行采购的金融IC卡芯片基本来自进口,但基于金融安全和使用进口金融IC卡芯片成本较高等原因,央行明确表示未来国内发行的银行IC卡统一采用国内厂商的芯片。目前,国内多家芯片厂商已经积极布局了相关产品线。

  芯片卡行业发展趋势三、装备产品与技术的自动化和智能化

  传统的智能卡生产行业需要大量的一线生产工人,属于劳动密集型产业,其生产制造方式需要大量的人力资源,生产成本高,人员管理难度大。近年来随着我国劳动力供给数量的下降,不少工厂都出现了“招工难”的状况,很多地区相继推出“机器换人”方案,由政府出资支持当地工厂进行生产线升级,将机器人引入工厂,在提高产品质量和生产效率的同时,帮助企业大幅降低人工成本。未来以智能机器人为代表的装备智能化与MES等技术支撑的产线智能化将是装备产品与工业控制技术领域的重要趋势。

  综上所述,芯片卡行业伴随着智能卡行业的发展变化而不断的发展、并带动智能卡设备行业的市场需求的扩展。未来,芯片卡随着半导体技术、大规模集成电路芯片的发展而产生,也必将随着计算机技术、网络技术等的高速发展而迅速发展壮大,成为社会发展的必然需求。

兰州公交IC卡发售中心新增四个客服部[ 2019-06-28 ] - 浏览135

  近几日,记者从兰州公交集团获悉,为满足市民办理公交卡各类业务的需求,兰州公交IC卡发售中心新增五泉下广场客服部、铁三校客服部、西固五一路市场(电信营业厅)、陈官营(电信营业厅)四个客服部,于6月28日起正式投入运营。

  五泉下广场客服部地址位于117路、124路、114路、36路、136路、139路、18路五泉下广场调度室,营业时间为7:30-18:30;铁三校客服部位于7路铁三校终点站调度室旁,营业时间为13:00-18:30;西固五一路市场(电信营业厅)位于50路、43路、27路西固区公园路口电信局营业厅,营业时间为9:30-15:30;陈官营(电信营业厅),地址在102路、77路、Q77路西固区陈官营电信局营业厅,营业时间为9:30-15:30。

M1卡VS CPU卡谁才是真正的智能IC卡[ 2019-06-14 ] - 浏览175

  随着智能IC卡技术的发展,对于卡体本身的存储和加密特性有了更高的要求。传统的M1卡已经逐步被具备更高加密技术的智能IC卡取代,CPU卡就是典型代表之一。将CPU卡应用于“一卡通”系统,可以使系统具备更高的功能扩展性和更高的安全性。M1被破解又加剧了市场对cpu卡的需求。并且CPU卡本身用户存储空间更大、读取速度更快。


  一.CPU卡简介


  CPU卡又叫智能卡,是一种具有微处理器芯片的IC卡,卡结构类似一台微型计算机系统。卡内的集成电路就像计算机主板一样,集成了中央处理器(CPU)、EEPROM、随机存储器(RAM)、只读存储器(ROM),在只读存储器中固化有片内操作系统,也就是COS。有的卡内芯片还集成了加密运算协处理器以提高安全性和工作速度。从严格意义上讲,CPU卡才是真正的智能IC卡。


  CPU卡用户存储空间采用类似计算机操作系统的目录和文件式管理方式,当进行功能扩展时更加灵活,可以根据需要合理分配存储空间。卡体的微处理器与其自身的操作系统运行时,可进行分级加密和解密,用户在进行卡操作时需要进行多次密码认证,提高了系统的安全性。无论是从用户空间的存储容量,还是从安全加密特性上考虑,CPU卡都能适应当前发展的需要。CPU卡可应用于金融、保险、警务、政府等多个领域,具有一卡多用的特点,并已经通过中国人民银行和国家商秘委的认证。


  二.M1卡与CPU卡的区别


  对于CPU卡而言,它弥补了M1卡的许多缺点,它与M1卡有什么区别,CPU卡又有什么优势呢?


  (一).M1卡与CPU卡的存储空间和分区的区别


  M1卡存储空间S50的为1K字节 S70的为4K字节,存储空间有限,且采取固定扇区、分块管理的方式。


  CPU卡存储空间是M1卡的数倍,完全满足现在的存储需要,其采用的是类似操作系统的文件存储方式,设计非常灵活。


  (二).M1卡与CPU卡的密钥长度区别


  M1卡采用6字节密码,分扇区控制。每个扇区可单独进行加密。


  CPU卡使用16字节密钥,并可根据实际需要建立多级分区,实现多级分区多级密钥的组合控制,提高了使用上的安全性。


  (三).M1卡与CPU卡的加密认证算法


  M1卡采用专用不公开硬件逻辑算法,目前已被破解,存在很大的安全隐患。


  CPU卡采用通用公开软件或硬件加速算法,并可定制,且达到了金融标准。


  (四).M1卡与CPU卡的读写安全模块


  M1卡采用算法内置密钥外送,认证方式为卡片与专用基站芯片认证,此技术目前已被破解。


  CPU卡采用通用读写模块透明传输,配合SAM密钥算法,认证在双方卡内部进行,传输过程中使用加密后的随机数,大大提高了读写时的安全性。


  (五).M1卡与CPU卡的交易流程


  M1卡的交易流程简单,需自定义防拔流程。


  CPU卡具备金融标准规范,也可由用户灵活设计,内置防拔流程。


  (六).M1卡与CPU卡的访问权限控制


  M1卡可进行只读、只写、读写、加、减操作。


  CPU卡对不同文件类型灵活设计认证方式。


  (七).CPU卡的优势


  从系统安全角度出发,IC卡在安全性上也是不断进步的,CPU卡在安全性上其生命力是最旺盛的。CPU卡可以采用多种安全方式,甚至可以起到保护软件系统的作用。可以同时使用多种不同的应用,例如虚拟M1卡的存储结构,即一卡多用。COS与软件系统的结合使用,提高了操作上的灵活性。

第二代身份证IC卡智能芯片为什么会消磁?[ 2019-06-12 ] - 浏览158
 

  我想大家也知道,在一些人去网吧或者去报一些考试的时候,常常听到说“身份证消磁了”。身份证“没磁”,意味着到火车站取不了票,到银行取不了款,到民政局“娶不了媳妇”······身份证是不是和手机放一起会“消磁”?是不是和公交卡放一起会“消磁”?是不是和wifi离得太近会“消磁”?

  事实上第二代身份证不是“磁条”形式!

  第二代居民身份证是依据2003年6月28日第十届全国人大常委会第3次会议通过的《中华人民共和国居民身份证法》实施的,内置非接触式IC卡智能芯片,二代身份证表面采用防伪膜和印刷防伪技术,使用个人彩色照片,并可用机器读取数字芯片内的信息。

  第二代身份证用的非接触式IC技术,内置的是芯片,不是磁条,所以身份证本身不存在“磁”。

  集成电路(IC)在电子学中是一种把电路小型化的方式,并时常制造在半导体晶圆表面上。

  所以芯片碰到强磁场、强辐射和特别高温、弯折、扭曲时候会失效!但是不会消磁。

  我们一般说的身份证“消磁”就是指身份证IC卡失效。这里面可能的原因就是以下三点:

  1芯片受到外界的强压力导致物理损坏;

  2外界的强辐射或者电流导致芯片电路烧坏;

  3少数芯片使用时间长,可能会失效。

  对比手机产生的磁场、辐射其实是很低的,一般不会造成芯片失效。

  那么平常为什么甚至会失效呢?

  一般来说身份证没有外界保护套的时候,最怕被扔来扔去,或者高温和震动,这些可能会造成身份证内部的微电子设备收到损坏,将线圈和芯片的焊接点摔断,产生失效。我们最常见的就是在银行或者一些场所,身份证随意丢过去,扔过去,或者用身份证作为刀具来切割或者剥开一些东西。

  而身份证一旦失效就意味着需要重新办理。所以我们平常身份证中勿随意扔、摔身份证,不要靠近高温物体,不要折叠。

信用卡发展趋势的五个结合[ 2019-05-30 ] - 浏览222

  据悉在近年来,为适应外部竞争对手的挑战和客户需求的变化,信用卡的发展呈现出一些新的特征,值得总结和思考。这些特征不仅在物理形态上有别于传统的信用卡、在制作材质上丰富于以往的信用卡、在技术应用上领先与过去的信用卡、在使用对象上扩展于印象中的信用卡。

  在此,我们结合信用卡发展趋势中的特征,采取问题与对策相呼应的模式,梳理归纳出“五个结合”,作为未来信用卡发展趋势的预测和展望。本文的主要内容和基本逻辑详见表一,并据此展开讨论,尝试探索一一对应的存在问题与解决对策。

  一、与新加密技术相结合

  传统信用卡的弊端之一在于安全性的不足,绝大多数信用卡可被复制与克隆,特别在一些信用环境较复杂的国家和地区。这种复制与克隆不仅针对传统的或者老式的磁条信用卡,还针对于新兴的、新式的芯片信用卡。相比之下,前者更容易被复制,后者需要一定的技术含量,但同样存在被复制的可能。这种弊端不仅导致该国或该地区的信用环境持续恶化,更会制约该地的用卡量和用卡意愿,特别给来该地出差或旅游的用卡人士带来困惑和麻烦。

  正因如此,我国在2016年持续将包括信用卡欺诈在内的电信欺诈列为犯罪的重点关注和打击对象,并通过监管机构、支付渠道、商业银行等多种维度推出若干举措形成“组合拳”,对这类犯罪行为特别是针对老年群体、大学生群体的欺诈犯罪形成高压态势。但是,这类犯罪防不胜防,个别不法分子不仅利用客户对信用卡用卡的不严或疏忽,有的甚至采取技术手段主动窃取信用卡的信息和密码,导致客户往往在不知情的情况下已经泄密。那么,是否有相关加密技术来保护信用卡和客户的基本信息呢?

  在与新加密技术的结合上,Apple Pay开启了一个新的思路,在用卡安全上具有里程碑式的意义。

  2014年10月20日,苹果公司发了一种基于NFC技术的手机支付功能并在美国正式上线;2016年2月18日,Apple Pay业务在中国上线,第一批合作的国内商业银行为19家,包括工、农、中、建、交、邮储六家国有控股银行,招商、中信、民生、光大、兴业、平安、华夏、浦发、广发九家股份制银行,上海、广州、宁波和北京四家城商行,后续逐步扩展到包括城商行、农商行、农信社等在内的32家银行。

  NFC技术全称为近距离无线通信技术(Near Field Communication),由非接触式射频识别(RFID)演化而来,具有点对点相互通信、计算和加密等功能。引入Apple Pay后,用户将信用卡甚至借记卡的信息提前存储在手机中,将手指放在手机的指纹识别传感器上并靠近读卡器,即可完成支付,从而免去了以往的刷卡、输密和签字等环节,无需将信用卡和有关信息留给商家。

  这一新技术提升了用卡的安全门槛,并在其他类似产品中实现了推广,例如Samsung Pay、华为Pay等。值得一提的是,截至2017年2月,全美已有36%的商家支持Apple Pay,跃居美国第一大移动支付服务机构,在欧美具有广阔的前景。

  二、与第三方支付相结合

  传统信用卡的弊端之二在于支付渠道的单一,所谓刷卡用卡必须使用信用卡本身,难以借助其他渠道和方式。

  需要关注的是,这一弊端本身隐含了以下局限:

  首先,信用卡的申请本身存在一定门槛,特别适用于收入固定、行为稳健、记录良好的中高端客户群,因此还有一些不具备申请信用卡,或申请了信用卡但额度较低的客户并不能或较少使用信用卡;

  其次,随着中国等新兴国家第三方支付的快速兴起,微信支付、支付宝、京东钱包、百度钱包、苏宁易付、翼支付等支付渠道因其门槛较低,甚至可以1元起付,将很多中低端客户、年轻客户和小额支付纳入其中,挤占了信用卡使用的空间;

  最后,从客户端而言,无论Apple Pay、Samsung Pay还是华为Pay都需要客户配置较高的手机终端,以Apple Pay为例,具备此功能的仅有iPhone 6和iPhone 6 Plus及更高的版本,这种对物理设备的基础要求已经将很多客户自然隔离在外。

  这些局限和弊端导致了一种相反结果:截至2017年2月,中国商家和客户对Apple Pay的接受度和使用率相对较低,有评论认为推出一年来“颇有些虎头蛇尾”。

  在与第三方支付的结合上,不少信用卡已经开始了很好的尝试。例如,客户可以在支付宝、微信支付等主流第三方支付渠道上绑定借记卡和信用卡,用以购物和消费。

  这一结合的实质在于拓展了传统信用卡的使用渠道:在传统的物理结算支付渠道、电子和网上刷卡的基础上,通过与第三方支付渠道的绑定,实现了信用卡的移动支付与虚拟支付。这一结合的结果使得客户不仅能享受传统信用卡支付的额度和还款强项,也能共享第三方支付的渠道和情境优势。

  又如,为了提高支付效率,银联和中信银行等主流商业银行联名推出“闪付卡”,精简传统刷卡流程,缩短小额支付的时间。可以预见,未来的信用卡发展还将与更多的第三方支付相绑定,实现互利互惠与合作共赢。

  三、与可穿戴设备相结合

  传统信用卡的弊端之三在于卡片不易保管,虽然解决了易于携带的问题,但客户往往将信用卡卡片放在钱包或卡包之中。一旦丢失,很难找回,必须及时向银行挂失,以免造成更大的损失。有的客户还将身份证、护照等与信用卡一齐放在钱包内,如果丢失,存在被不法分子修改密码、刷卡或补办的风险,潜在的危害性更大。

  必须注意的是,信用卡的易携带性、易丢失性是“一体的两端”:一方面,如果信用卡做到体积较大,则不易丢失,但更不易携带和使用;另一方面,如果系用卡做到体积小巧,则易于携带和使用,但也易于丢失。这使得在传统信用卡的设计基础上,存在一种难以妥协的局限和“两难境界”,而从客户体验和使用出发,形成了现阶段的长85.6毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的特制载体,一般以塑料为主,现阶段的芯片卡嵌入了金属。

  那么,如果突破这一载体、尺寸和材质的局限,是否可以存在其他形式的信用卡?

  在与可穿戴设备的结合上,其他形式的信用卡的确存在,答案是肯定的。事实上,Apple Pay就是一例,它使银行卡实现了“无卡化”、“数字化”和“可视化”,尽管其支付操作更为简约,而整个支付过程实际上还是信用卡支付,类似于“一体卡”或“集成卡”。这种“集成”的方式尽管保留了原有支付芯片的内核,但手机的外在体现已经不再是信用卡以往的外观,体积更大也更容易寻找。

  值得关注的是,信用卡可以据此逻辑进一步衍生成可穿戴卡,例如嵌入卡、装备卡、手表卡、眼镜卡等等,相比普通卡片、手机而言,更难以丢失或被窃取。例如,兴业银行和时尚运动品牌咕咚推出了可穿戴式的移动支付终端“兴动力”支付手环,不仅可以用作支付还可以记录运动里程等关键指数;华为联合阿里推出离线付款产品“华为支付宝手表”,无需网络环境也无需担心断网;Philip Campbell公司推出非接触式支付的Kerv“魔戒”,这款戒指还可以防水;英国巴克莱银行推出手环、钥匙圈和NFC贴纸等BPay移动支付服务,尝试打造支付产品体系。

  从某种意义上看,Apple Pay也是一种手机卡,但尚未达到可穿戴卡的级别。相比目前的磁条卡技术、芯片卡技术而言,这类卡在未来的客户需求和实际应用中前景广阔。

  四、与新生物技术相结合

  传统信用卡的弊端之四在于卡片可被他人使用,尽管信用卡发卡方为方便客户,曾经推出了信用卡副卡,以供客户的亲属、好友、工作伙伴使用。但是,非法窃取卡片、伪造签名、盗取密码的犯罪行为依然屡禁不止,其核心在于卡片和相关信息可能被窃取和盗用。这一点,可视为对传统信用卡弊端之一的延续和引申。

  前文提到,传统信用卡的弊端之一在于安全性的不足,绝大多数信用卡可被复制与克隆,特别在一些信用环境较复杂的国家和地区。此处,我们进一步发掘了传统信用卡安全性的局限,即便客户用卡的安全性得到保证,如何确保客户的信用卡在不违背其真实意愿的情况下不被包括亲属、好友、工作伙伴等在内的他人使用?换而言之,如何确保客户用卡的唯一性?

  在与新生物技术的结合上,已经有相关企业开始了新的探索。尝试将具有唯一性、真实性、难以复制性的客户生物特征应用到信用卡中,从而杜绝了信用卡被他人所用的难题,也彻底根治了信用卡安全性的不足。

  按照嵌入客户信息到支付终端、从而确保支付独特性、安全性和连续性的思路,信用卡未来有两类发展思路值得关注:

  一类是嵌入生物技术的信用卡,例如指纹卡、语音卡、声纹卡、掌静脉卡、虹膜卡与面相卡等,与之类似,百度钱包相继推出“拍照付”、“声纹支付”等;

  另一类是分析识别客户常用的生活场景,这类场景虽然并不具备客户自身的生物特征,但具有更高的安全识别条件和客户生活痕迹、且信息难以泄露,代表性的如支付宝Smile to Pay扫脸技术和基于特定场景的“空付”等。

  我们相信,这两类卡在未来的发展中具有相当的潜力和空间。

  五、与人工智能相结合

  传统信用卡的弊端之五在于其本身的物质性,这种物质性导致其作为一种工具或渠道,只能被动接受持有人的指令,无论真伪、也无论对错。

  传统信用卡的这种本质特征,可能导致了两种不良的后果:

  一是在信用卡被不法分子盗取后,只能被动按照“新主人”的指令严格执行,不能拒绝、更不能反抗;

  二是在信用卡出现个别客户恶意透支、难以偿还的情形,也只能忠实执行客户的要求,直到被商业银行冻结。

  这两种不良后果都有着深远的影响,第一种后果不仅严重损害客户的利益,也给银行和发卡机构带来的新的挑战,更容易影响社会的信用水平;第二种后果可能给银行带来坏账,也给容易降低客户自身的信用记录,进而影响社会的信用体系。无论如何,这都是基于传统信用卡的物质性基础,即便新型信用卡与新加密技术、第三方支付、可穿戴设备、新生物技术等相结合,仍然改变不了其被动接受指令、缺乏主动分析判断、无法实现复杂预期评估的本质。

  那么,未来是否存在类似人脑一样的、可综合分析、可复杂识别、可预测判断的信用卡呢?

  在与人工智能的结合上,我们期待出现更加智能、智慧的信用卡。这类信用卡除了上述结合的方式之外,至少还具有以下功能:

  一是可自动依据生物技术、场景分析、支付习惯等判断是否由客户本人或客户授权人使用,否则可以拒绝刷卡,避免客户的损失;

  二是可依据客户支付习惯、收入信息、消费信息等评价客户是否可能造成消费逾期、罚息或违约,并主动给予客户一定主动提示,防止恶意透支;

  三是对于存在恶意交易或洗钱风险的客户,可以主动向银行和发卡机构实现信息甄别和报送,并可以实现不同银行和支付机构之间的信息共享与分析服务;

  四是对与客户挂失、丢失的信用卡,可以向客户发送GPS实时定位信息,主动报告所处的位置,展示空间的环境影像;

  五是及时甄别、发现恶意窃取、克隆信用卡的行为,并通过APP震动、提示音等形式向客户实时报警;

  六是全面搜集、汇总消费信息,给予客户最佳商品推荐和还款计划,并通过APP、VR(虚拟现实技术)或3D(立体成像技术)等途径完成全面展示和智能提示。

  我们期待,在不远的将来,信用卡具备更多的人工智能和人格特征,信用卡可以成为另一个客户的代表,甚至另一个“你”的代言。

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